Διαβάστε τι πρέπει να κάνετε για να μην χάσετε το σπίτι σας..
Με δεύτερη και τελευταία ευκαιρία μέσω συστημένης επιστολής ξεκινά η νέα χρόνια για τους κόκκινους δανειολήπτες που δεν ανταποκρίθηκαν στις αρχικές επιστολές που έστειλαν οι τράπεζες.
Όσοι δανειολήπτες δεν ανταποκρίθηκαν συμπληρώνοντας την τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης που συνοδεύει τις επιστολές των τραπεζών κινδυνεύουν να θεωρηθούν μη συνεργάσιμοι, γεγονός που επιτρέπει στις τράπεζες να προβούν σε καταγγελία των δανειακών συμβάσεων και να κινήσουν διαδικασίες πλειστηριασμού.
Οι τράπεζες εκτός από τις επιστολές τελευταίας ευκαιρίας στους δανειολήπτες, προετοιμάζονται για να διαχειριστούν τον όγκο των κόκκινων δανείων. Στο πλαίσιο αυτό έχουν ξεκινήσει επαφές μεταξύ τους ώστε να καταλήξουν σε ένα μοντέλο που θα επιτρέπει χωρίς φορολογικά και άλλα διαδικαστικά εμπόδια τη μεταβίβαση ακινήτων από τους υπερχρεωμένους δανειολήπτες.
Αγώνας δρόμου λοιπόν για τους δανειολήπτες που δεν εξυπηρετούν τις υποχρεώσεις καθώς ο χρόνος ήδη μετρά αντίστροφα. Οι τράπεζες ετοιμάζονται ως τα μέσα Φεβρουαρίου να προειδοποιήσουν τους «κόκκινους» δανειολήπτες -και ιδιαίτερα όσους πιστεύουν ότι δεν θέλουν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους ενώ διαθέτουν τα οικονομικά μέσα να το πράξουν. Τα ειδοποιητήρια των τραπεζών προς όσους έχουν καθυστερημένες -πάνω από 90 ημέρες- οφειλές δανείων έχουν ήδη σταλεί. Συγκεκριμένα, η αποστολή των περισσότερων από τα περίπου 800.000 αρχικά ειδοποιητήρια ολοκληρώθηκε στις 31/12/2015, όπως είχε ζητήσει η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ).
Οι δανειολήπτες υποχρεώνονται να αναφέρουν όλα τα στοιχεία των ακινήτων που είναι στην κατοχή τους, αναλυτικά προσδιορίζοντας αντικειμενικές τιμές, εκτιμώμενες εμπορικές αξίες, υποθήκες επί αυτών, όπως και τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία τους. Ειδικότερα, καλούνται να δηλώσουν καταθέσεις, Ι.Χ. που έχουν στην κατοχή τους, μετοχές, άλλες επενδύσεις, ακόμη και τα συμβόλαια ασφαλειών ζωής που μπορεί να έχουν. Όλα τα παραπάνω στοιχεία πρέπει να συνοδεύονται από ασφαλιστικές και φορολογικές ενημερότητες, αντίγραφα φορολογικών δηλώσεων, εκκαθαριστικά, βεβαιώσεις ρύθμισης οφειλών, περιοδικές και εκκαθαριστικές δηλώσεις ΦΠΑ κ.ά.
Τα συγκεκριμένα στοιχεία πρέπει να υποβληθούν στην τράπεζα εντός 15 εργάσιμων ημερών, δηλαδή τρεις εβδομάδες από τη λήψη της επιστολής. Η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη αξιολογείται και χαρακτηρίζεται «συνεργάσιμος». Αν πρόκειται για επιχειρήσεις, λαμβάνεται υπόψη και το σχέδιο αναδιάρθρωσης της εταιρείας και η διάθεση του μετόχου να συμμετάσχει στη χρηματοδότηση με δικά του κεφάλαια. Μετά την υποβολή των στοιχείων, ακολουθεί μια συγκεκριμένη επιστολογραφία μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη η οποία ορίζεται από τον Κώδικα Δεοντολογίας και εντός έξι μηνών πρέπει να υπάρξει συμφωνία για τη ρύθμιση του δανείου.
Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν ανταποκριθεί στην αρχική επιστολή μέσα στην προβλεπόμενη προθεσμία των τριών εβδομάδων -η οποία εξαντλείται στις 20 Ιανουαρίου για τους περισσότερους- ακολουθεί η δεύτερη προειδοποιητική επιστολή σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας. Πρόκειται για μια πιο «σφιχτή» όσον αφορά στο περιεχόμενο επιστολή, που προειδοποιεί τον δανειολήπτη ότι θα κριθεί «μη συνεργάσιμος» και συνεπώς η τράπεζα νομιμοποιείται να καταγγείλει τη μεταξύ τους δανειακή σύμβαση και να προχωρήσει σε όλα τα ένδικα μέσα (πλειστηριασμό κ.λπ.) που κρίνει αναγκαία για να προστατεύσει τα συμφέροντά της.
Οι τράπεζες δεν προσφέρουν σήμερα στους «κόκκινους δανειολήπτες» που ανταποκρίνονται θετικά στις επιστολές δυνατότητες ρύθμισης των δανείων τους οι οποίες διαφέρουν σε κάτι ουσιαστικό από τις λύσεις που ήδη προσφέρουν στους πελάτες που είναι σε αδιέξοδο και πηγαίνουν στα καταστήματα. Οι λύσεις που βάζουν στο τραπέζι δεν ξεφεύγουν από τις γνωστές συνταγές της χρονικής επιμήκυνσης των δανείων ώστε να μειωθεί το ύψος της δόσης, της προσφοράς περιόδου χάριτος, της πληρωμής μόνο τόκων για ένα χρονικό διάστημα κ.λπ.
Λύσεις οριστικής διευθέτησης των δανείων σε καθυστέρηση δεν προσφέρονται σήμερα στους πελάτες σε μαζική και τυποποιημένη κλίμακα. Λύσεις όπως π.χ. η μεταβίβαση του ακινήτου στην τράπεζα και η ρύθμιση του υπολοίπου του δανείου ή η μεταβίβαση του ακινήτου και η πληρωμή στην τράπεζα ενοικίου αντί δόσης για την παραμονή στο σπίτι δεν γίνονται πράξη προς το παρόν παρά μόνο σε ελάχιστες μεμονωμένες περιπτώσεις. Ο λόγος είναι ότι οι πολίτες με κόκκινα δάνεια συνήθως χρωστούν και στο Δημόσιο και συνεπώς δεν μπορούν να εκδώσουν ενημερότητες και γενικότερα δεν έχουν οικονομική δυνατότητα να σηκώσουν τα φορολογικά και άλλα βάρη που απαιτεί μια μεταβίβαση.
Στο πλαίσιο αυτό τα στελέχη των τραπεζών συνεργάζονται μεταξύ τους προκειμένου να δημιουργηθεί ένα πλαίσιο -που θα δεχθεί να υιοθετήσει η Πολιτεία- το οποίο θα επιτρέπει υπό όρους τη μεταβίβαση ακινήτων στις τράπεζες. Να γίνουν δηλαδή ευκολότερες οι μεταβιβάσεις ακινήτων. Μια τέτοια ρύθμιση θα επιτρέψει την εφαρμογή μαζικών λύσεων μεταβίβασης ακινήτων σε τράπεζες, προκειμένου οι δανειολήπτες να επιτυγχάνουν έτσι μείωση του ύψους των δανείων.
Επιπλέον, οι τράπεζες είναι πρόθυμες να εφαρμόσουν τέτοιες λύσεις εφόσον το ακίνητο έχει αξιόλογη εμπορική αξία. Το μοντέλο αυτό εκτιμάται ότι θα δουλέψει ιδιαίτερα για παραθαλάσσια ακίνητα και εξοχικές κατοικίες. Γενικότερα οι τραπεζίτες δηλώνουν ότι δεν έχουν πρόθεση να κατάσχουν σπίτια δανειοληπτών, καθώς δεν υπάρχει ζωντανή αγορά που θα μπορούσαν να τα διοχετεύσουν. Ωστόσο, προτίθενται να εξαντλήσουν τις δυνατότητες του νέου πλαισίου για τα κόκκινα δάνεια, αφενός, για να «στριμώξουν» τις περιπτώσεις των λεγόμενων στρατηγικών κακοπληρωτών (αυτών δηλαδή που έχουν οικονομικά μέσα και σκοπίμως δεν πληρώνουν) και, αφετέρου, για τις περιπτώσεις που τα υποθηκευμένα ακίνητα έχουν ικανοποιητική εμπορική αξία, η οποία επιτρέπει στην τράπεζα να ανακτήσει σημαντικό μέρος των κεφαλαίων της.
Οι επιστολές που στέλνουν οι τράπεζες είναι η τελευταία ευκαιρία για τους κόκκινους δανειολήπτες να ρυθμίσουν τα δάνειά τους.
